Terug
Tax 30-05-22

Tijdperk van boeterente voorbij? En wat nu?

Iedere huizenbezitter heeft het wel eens meegemaakt; u bent een rentevastperiode overeengekomen met de bank en vervolgens daalt de rente (hard). Spijt als u heeft, klimt u in de telefoon om te informeren of u kunt oversluiten.

We kwamen dan vaak van een koude kermis thuis want we kregen een boeterente voorgeschoteld… Das nou balen. Het hele voordeel weg, m.u.v. de 10 tot 20 % boetevrije aflossingsruimte. Maar dat tijdperk lijkt voorbij, want sinds enkele maanden is de rente aan het stijgen en zult u, in geval van oversluiten, als dat überhaupt nog verstandig is, geen boete meer voorgerekend krijgen… Iedereen blij, toch?

Maar…. Als u in het verleden een boete betaalde omdat de contractrente hoger was dan de marktrente en de bank bij vervroegd aflossen werd geconfronteerd met een verlies, hoe zit dat dan, nu de rente is gestegen, en uw contractrente inmiddels lager is dan de actuele marktrente?

Voorbeeld:

U heeft 6 maanden geleden een hypotheek afgesloten voor een periode van 20 jaar tegen 2,0 %. Nu, een half jaar later, is de rente voor een hypotheek met dezelfde looptijd gestegen naar 3,5 %. Om welke reden dan ook (emigreren, scheiding, overstappen naar een andere bank, gaan huren o.i.d.) besluit u de hypotheek af te lossen.

Wat is dan de situatie die ontstaat?

De bank ontvangt het geld terug en kan dat opnieuw uitlenen tegen een veel hogere rente. Daarmee maakt zij winst. In tegenstelling tot het verleden waarin de bank met een verlies werd geconfronteerd. Dat verlies leidde vervolgens tot boeterente, want de bank kon er namelijk niets aan doen dat u eerder wilde aflossen.

Enfin, nu besluit u weer eerder af te lossen, maar nu maakt de bank dus winst. Hoe wordt dat dan verrekend? Ik vraag me dat af? Wat zal er gebeuren du moment de bank een winst realiseert op de vervroegde aflossing van een hypotheek omdat de marktrente is gestegen. Dit zal in de toekomst vaker het geval zijn, immers, veel woningbezitters hebben geprofiteerd van de lage rente en de hypotheekrente vorig jaar vastgezet voor een relatief lange periode. Daar zit in geval van vervroegde aflossing in ieder geval een mooie winst in voor de bank!

Dat zet de slogan ‘Bent u ook al aflossingsblij?’ ineens in een heel ander daglicht. Want WIE wordt er blij als u de hypotheek gaat aflossen?

Een blog door:

Jan Dubach
Partner Family Office Tax